Je hebt vast wel eens een pensioenoverzicht geopend en meteen weer dichtgeklikt. Logisch, want die bedragen voelen abstract als je nog jaren verwijderd bent van je pensioen. Toch is er nu een cijfer dat je niet kunt negeren: Nederlandse vrouwen krijgen gemiddeld 36 procent minder pensioen dan mannen, zo blijkt uit een Ipsos-onderzoek van Centraal Beheer dat deze maand naar buiten kwam. Vertaald naar jaren werken komt dat neer op twaalf jaar verschil. Een man van 55 heeft dan al net zoveel pensioen opgebouwd als een vrouw van 67.
Dat is geen klein verschil dat je met een extra potje vakantiegeld rechttrekt. Het is een gat dat je hele oude dag kan raken, zeker als je er nu nog niets mee doet.
Waarom dit gat zo groot is
De belangrijkste reden is simpel: parttime werken. Ruim 73 procent van de werkende vrouwen in Nederland werkt in deeltijd, tegenover een veel kleiner deel van de mannen. Minder uren betekent minder pensioenpremie, en die premie wordt niet achteraf ingehaald. Daar komt bij dat vrouwen vaker een paar jaar minder werken of helemaal stoppen rond de geboorte van kinderen, en dat die onderbreking zelden volledig wordt gecompenseerd door de werkgever of het pensioenfonds.
Een tweede factor is het lagere salaris dat vrouwen gemiddeld verdienen. Pensioen bouw je op als percentage van je loon, dus een lager salaris nu betekent automatisch een lager pensioen later. Volgens onderzoek van NOS blijft er ook na correctie voor deeltijdwerk en functieniveau nog altijd een flink verschil over tussen wat mannen en vrouwen verdienen. Dat verschil stapelt zich op, jaar na jaar, tot aan je pensioendatum.
Het gekke is dat vrouwen juist beter beleggen
Hier wordt het pas echt interessant. Broker Trade Republic publiceerde cijfers waaruit blijkt dat vrouwelijke klanten in 2025 gemiddeld drie procent meer rendement behaalden dan mannelijke klanten. Vrouwen kiezen vaker voor brede ETF's in plaats van losse aandelen, spreiden hun risico beter en beleggen consequenter elke maand een vast bedrag in plaats van impulsief te handelen bij elk nieuwsbericht.
Met andere woorden: het probleem zit niet in hoe vrouwen met geld omgaan zodra ze het hebben. Het zit in hoeveel geld er binnenkomt en hoeveel daarvan structureel opzij gaat voor later. Dat is een belangrijk onderscheid, want het betekent dat de oplossing niet "beter leren beleggen" is, maar vooral: eerder beginnen en bewust kiezen wat je met je inkomen doet.
Wat je nu al kunt doen
Je kunt de structurele kant van dit probleem niet alleen oplossen, maar je kunt wel voorkomen dat je er zelf hard door geraakt wordt. Een paar dingen die echt verschil maken:
- Check je pensioenopbouw voordat je van baan wisselt. Niet elke werkgever heeft een even goede pensioenregeling, en dat verschil tel je op bij elke overstap die je maakt.
- Vraag naar pensioen in je sollicitatiegesprek. Net zoals je over salaris onderhandelt, mag je ook vragen wat een werkgever bijdraagt aan je pensioen. Lang niet elke vrouw doet dit, terwijl het bedragen scheelt die je nu meteen kunt meewegen.
- Ga niet zomaar minder werken zonder het door te rekenen. Een dagje minder werken voor de kinderen voelt logisch, maar reken eerst uit wat dat over twintig jaar aan pensioen kost. Soms is een andere verdeling met je partner slimmer.
- Bouw zelf iets op naast je werkpensioen. Een banksparen- of lijfrenterekening kost je soms maar een paar tientjes per maand, maar die tientjes groeien wel al die jaren mee.
- Praat erover met je partner. Als jij minder pensioen opbouwt omdat je partner meer werkt of meer verdient, maak dan samen afspraken over hoe jullie dat compenseren. Dat voorkomt een onaangename verrassing bij een scheiding of overlijden.
Wil je je geldzaken breder op orde brengen, dan is het ook de moeite waard om te kijken naar een eigen inkomstenbron naast je baan. Extra inkomen geeft je meer ruimte om structureel te sparen, zonder dat je daarvoor op je vaste baan hoeft te bezuinigen.
Waarom dit juist nu een rol in je carrière speelt
De pensioenkloof hangt direct samen met wie welke functies krijgt. Vrouwen die vaker doorstromen naar leidinggevende functies bouwen ook een hoger salaris en dus een hoger pensioen op. Dat maakt de keuzes die je nu in je carrière maakt, zoals wel of niet solliciteren op die hogere functie, of je wel of niet laat overslaan bij een promotieronde, relevanter dan je misschien dacht. Het gaat niet alleen om je salarisstrookje van volgende maand, maar om een bedrag dat je dertig jaar later elke maand op je rekening ziet staan.
Open daarom gewoon een keer mijnpensioenoverzicht en kijk wat er voor jou op papier staat. Het is geen leuk klusje, maar het is wel het enige moment waarop je nog kunt bijsturen voordat het verschil onomkeerbaar is.
Een half uurtje inloggen, een paar vragen stellen aan je werkgever en een rekenblaadje erbij pakken: het voelt klein, maar het is precies het soort actie die het verschil maakt tussen schrikken op je zeventigste of allang voorbereid zijn. Hoe eerder je begint, hoe meer ruimte je overhoudt om iets aan te passen.